System emerytalny obowiązujący w Polsce nie jest skomplikowany. Mimo jednak to, wiele osób nie ma świadomości istnienia III filaru. Kiedy i jak oszczędzać, korzystając właśnie z niego?
Specjaliści nie mają wątpliwości – jeżeli ZUS w przyszłości będzie istniał i będzie wypłacał świadczenia emerytalne dzisiejszym osobom aktywnym zawodowo, to świadczenia te będą bardzo niskie i nie pozwolą na wygodne życie. Bardzo możliwe, że nie zapewnią one nawet minimum egzystencji. Pracujesz? Może czas pomyśleć o przyszłej emeryturze i zacząć oszczędzać z myślą o jej wysokości we własnym zakresie?
Jak jest zbudowany polski system emerytalny?
Polski system emerytalny jest zbudowany z trzech filarów. Poszczególne to:
I filar – jest on oparty na Funduszu Ubezpieczeń Społecznych, który jest zarządzany przez ZUS. Ten filar jest obowiązkowy.
II filar – to otwarte fundusze emerytalne (OFE). Jeszcze do niedawna każdy dorosły Polak musiał wybrać fundusz emerytalny. Dziś korzystanie z nich nie jest obowiązkowe. Osoby, które zdecydują się oszczędzać również w OFE, muszą złożyć stosowną deklarację, korzystając z tzw. okienka transferowego. Wówczas część składki przekazywanej do ZUS jest przesyłana do wybranego przez nich OFE.
III filar – składa się z indywidualnego konta emerytalnego (IKE), indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) i pracowniczego programu emerytalnego (PPE).
Jako osoba pracująca na podstawie umowy o pracę, możesz liczyć, że w przyszłości to właśnie ZUS będzie ci wypłacał świadczenie. Zdecydowałeś się na OFE? Na 10 lat przed przejściem na emeryturę, OFE będzie zobowiązane przekazywać środki do ZUS-u. W efekcie środki wypracowane w OFE również będą wypłacane przez ZUS.
III filar – co musisz wiedzieć?
Skoro wysokość emerytury wypłacanej przez ZUS będzie w przyszłości bardzo niska, to już dziś warto pomyśleć o dodatkowym zabezpieczeniu. Takim może być oszczędzanie w ramach III filaru. Jak się okazuje, odkładanie pieniędzy właśnie na stworzonym w tym celu specjalnym koncie, po prostu się opłaca.
Mimo że IKE i IKZE służą do tego samego celu, to jednak różnice między nimi są znaczne. Przykładowo pieniądze wypłacane z konta IKE nie podlegają opodatkowaniu, zaś osoby, które zdecydują się oszczędzać na koncie IKZE i wypłacić zgromadzone środki, będą musiały liczyć się z koniecznością uiszczenia 10% podatku (zryczałtowany podatek dochodowy).
Jeżeli jesteś zainteresowany pozostałymi różnicami między IKE i IKZE, to zajrzyj na stronę: emerytura.gov.pl.
IKE czy IKZE – co będzie lepsze?
Aby odpowiedzieć na to pytanie, musisz poznać różnice między tymi kontami, musisz również określić swoje oczekiwania. Ważna jest też odpowiedź, jak często będziesz mógł dokonywać wpłat – czy będą one regularne, czy może będziesz zasilał swoje konto wyłącznie wówczas, gdy otrzymasz większy zastrzyk finansowy? Tylko wówczas będziesz mógł wybrać korzystnie dla siebie. Jeżeli nie masz wystarczającej wiedzy finansowej, to najlepiej zrobisz, korzystając z pomocy doradcy finansowego.
Z uwagi na korzyści podatkowe (możliwe jest skorzystanie z ulgi podatkowej), oszczędzanie na kontach IKE i IKZE jest też alternatywą dla gromadzenia oszczędności na rachunku oszczędnościowym czy lokowania oszczędności na lokatach. Decydując się na lokatę, trzeba pamiętać o podatku Belki, który jest naliczany od zysków – radzi specjalista z portalu praca-chrzanow.info.
IKE i IKZE to również alternatywa dla ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych. Polisa na życie i dożycie to świetny sposób, aby zabezpieczyć się na jesień życia. Niestety, osoby starsze, którym brakuje tylko kilka lat do przejścia na emeryturę, mogą mieć poważny problem z wykupieniem korzystnego dla siebie ubezpieczenia.
